Différence entre la banque et l'épargne

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Un nombre de financier Les institutions ont commencé à opérer sur le marché mondial pour faciliter le public en offrant des produits et des forfaits uniques. Cette croissance systématique du secteur financier a donné naissance à de nombreux outils efficaces qui n'étaient pas disponibles auparavant pour les utilisateurs. Si vous regardez l'économie américaine, en dehors des banques commerciales, vous trouverez également des thrifts qui incluent les banques d'épargne et épargne et prêt les associations. Bien que les problèmes ne soient pas aussi courants qu'ils l'étaient dans le passé, ils constituent toujours un élément crucial du secteur des services financiers les États Unis .



Banques

Comme vous le savez tous, les banques sont des institutions financières qui reçoivent des dépôts en espèces et émettent des prêts ainsi que la fourniture d'autres services financiers, notamment la gestion de patrimoine, les coffres-forts et le change de devises. Les deux types courants de banques sont les banques d'investissement et les banques commerciales, et elles sont gouvernées soit par la banque centrale d'un pays, soit par le gouvernement national. Les banques commerciales Assurance pour leur dépôt de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) via Bank Insurance Fund (BIF).



Les banques commerciales sont responsables de recevoir le dépôt, en donnant emprunt de courte durée aux entreprises et aux entrepreneurs, et émettre des instruments, tels que des certificats de dépôt. Certaines banques commerciales ont également des divisions de courtage qui permettent aux clients bancaires d'investir leurs fonds en actions, et certaines banques gèrent des sociétés de fiducie ou des divisions impliquées dans la gestion de fiducies commerciales ou personnelles. Alors que les banques d'investissement se concentrent principalement sur l'offre de services, tels que la souscription ou l'assistance M&A (fusion et acquisition) .

Avec la nouvelle ère technologique, un grand nombre de banques commerciales opèrent désormais en ligne où toutes les transactions financières sont exécutées électroniquement. Les banques virtuelles paient généralement plus d'intérêts à leur déposant et facturent des frais moins élevés pour les services proposés aux clients.



Épargne

Les Thrifts sont des institutions financières et leur objectif principal est de prendre de l'argent et d'obtenir des prêts hypothécaires afin de faciliter le financement des maisons familiales pour les individus de la classe ouvrière. Comme déjà discuté, il inclut les associations d'épargne et de crédit (S&L). Ils sont de taille relativement petite et leur objectif principal est de fournir des services à leurs clients, par exemple, ils offrent des comptes chèques ainsi que d'autres services, tels que des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts personnels.

L'histoire de Thrift remonte au 18esiècle avec la création de «sociétés de construction» au Royaume-Uni. Il a été lancé pour déplacer l'émission de prêts hypothécaires des compagnies d'assurance vers le secteur bancaire. La structure des banques d'épargne est similaire à celle des entreprises privées où la propriété appartient aux actionnaires. Après la crise de l’épargne et du crédit des années 80 qui a abouti à la faillite des banques d’épargne et à la suite du Dodd-Frank Act qui a mis fin à leurs réglementations moins strictes, ces banques ont subi des changements structurels qui ont réduit les différences entre ces institutions financières et les banques conventionnelles.

En 1989, Congrès a commencé à briser les différences entre les banques conventionnelles et les banques d'épargne. En conséquence, une grande partie de l'industrie de l'épargne a été absorbée dans le secteur bancaire traditionnel. Selon une recherche menée par l'expert économique Bert Ely, les changements réglementaires et statutaires ont presque brouillé les différences entre les deux institutions financières, et il estime que l'épargne cessera finalement d'exister. Cependant, il convient de noter qu'elles ne sont pas les mêmes que les banques conventionnelles et qu'il existe encore des différences entre les deux.



Différences

Limitation de l'offre de produits

Les banques conventionnelles offrent des services aux particuliers et aux entreprises, tandis que les thrifts ne servent que les consommateurs plutôt que les petites ou grandes entreprises. En outre, les banques d’épargne doivent avoir 65% de leur portefeuille constitué de prêts à la consommation. En outre, ils peuvent donner environ 20 pour cent de leurs actifs à des prêts commerciaux, et seule la moitié peut être utilisée pour des prêts aux petites entreprises. Les banques commerciales n'ont aucune de ces restrictions.

Rendement et liquidité plus élevés

Contrairement aux banques conventionnelles, les thrifts ont généralement accès à un financement à moindre coût de la part des banques fédérales de prêt immobilier et sont donc facturés à un faible taux d'intérêt. Cela leur permet d'offrir un meilleur rendement aux clients disposant de comptes d'épargne. De plus, elles disposent de liquidités élevées pour offrir des prêts hypothécaires à domicile par rapport aux banques conventionnelles.

Gamme de produits

Les banques proposent une gamme de comptes en matière de gestion de patrimoine, de régimes d'assurance, de change, etc., et un grand nombre de produits sont à la disposition du public pour choisir celui qui convient à ses objectifs financiers. Dans l'ensemble, les banques conventionnelles sont comme un guichet unique pour les services financiers où un client peut trouver une gamme de produits. En revanche, les banques d’épargne ne proposent que quelques types de comptes et leurs produits sont beaucoup plus simples, ce qui ne nécessite pas beaucoup de gestion.

Charte

Pour les banques commerciales, la charte est émise par gouvernement fédéral ou d'État et le actionnaires de la banque peut décider lequel des deux est raisonnable compte tenu de ses perspectives de croissance. Les chartes des banques nationales sont émises par une division du Trésor des États-Unis appelée Office of the Comptroller of the Currency. Les banques commerciales sont autorisées à échanger une charte d'État contre une charte fédérale. D'autre part, la charte d'une banque d'épargne est émise soit par l'Office fédéral de surveillance de l'épargne, soit par la division de la réglementation financière d'un gouvernement d'État.

La possession

Les personnes qui cherchent à lancer une association d'épargne et de crédit à charte ont généralement deux options de propriété; le propriétaire peut être soit un déposant, soit un emprunteur ou des actionnaires contrôlant le stock de charte de S&L peuvent également créer une économie. On parle également de propriété mutuelle. Mais les banques, en revanche, proposent leurs services en tant qu'entreprises nationales ou régionales et sont dirigées par un conseil d'administration nommé par les actionnaires. Par conséquent, les emprunteurs et les déposants ne peuvent pas être propriétaires de banques conventionnelles.

Financement

Le mécanisme de financement des banques d'épargne et conventionnelles est également différent. Thrift tire principalement son financement des économies qui sont déposées par les particuliers et les entreprises locales pour lesquelles ils reçoivent des intérêts; ceci est similaire aux sociétés de construction au Royaume-Uni et Australie . Comme déjà mentionné, les thrifts sont très petits par rapport aux banques conventionnelles. Ils opèrent localement et donc, n'obtiennent pas leur financement sur le marché monétaire ou le private equity. Au lieu de cela, l'argent collecté auprès de la communauté locale est essentiellement prêté sous forme de prêts personnels ou d'hypothèques. Alors que les banques conventionnelles se comportent de manière libre par rapport aux banques d’épargne, en particulier après la loi Glass-Steagall de 1932, car cette loi n’exige pas que les banques de détail soient considérées comme distinctes des banques d’investissement.

Régulation

Des établissements d'épargne ont été créés dans les années 1850 sous le contrôle fédéral des États-Unis. Par conséquent, ils sont plus réglementés que le système bancaire conventionnel. Puisqu'ils sont tenus par la loi d'avoir au moins 65 pour cent de leurs prêts hypothécaires, cela les rend vulnérables à tout ralentissement du secteur du logement. Cependant, pendant le resserrement du crédit de 2008, ils se sont révélés assez solides car ils n’ont pas été exposés à la dette que les banques commerciales avaient dans leurs livres et n’ont donc pas été durement touchés par la crise comme l’ont fait les banques classiques.

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